银行理财收益持续走低 大额存单走俏

“保本保息！大额存单20万起，3年期，利率4.18%。月月领息，就当发工资了……”近日，华商报记者走访发现，春节以后，随着利率下行，大额存单又火了。不少银行网点把大额存单的宣传板挂在醒目位置，理财经理也开始力推大额存单产品，使得最近大额存单很紧俏，不但利率上浮到顶，有的地方还要抢购。

现象：大额存单利率普遍上浮50%-52%

“我们现在大额存单三年期利率是4.125%，20万起，上浮50%，是存到卡里的，三年后本息到你卡里，这个产品就是不能提前支取。可以提前支取的大额存单也有，根据不同的存期利率也不太一样，现在也很紧俏。”一家国有银行陕西省分行的理财经理告诉记者。

近日，华商报记者走访了西安市区内的几家银行网点，发现大额存单利率上浮50%是常态，连利率相对比较低的国有大行都上浮50%，而股份行上浮更高。在央行基准利率+行业自律协会的基础上，股份制银行一般最高上浮52%。

“买的人还是很多的，我有一些客户都会提前预约，问一下我还有没有额度，有额度就过来。一般客户有需求，我也会提前帮他们锁定。有的产品火爆到，一经推出就被秒光了。”记者了解到，目前对于投资者来说，与低收益率的银行理财产品相比，大额存单更有吸引力。

分析：存款流失千亿后的“保卫战”

根据普益标准监测数据显示，2月有331家银行共发行了6837款银行理财产品，其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.01%。分析人士预计，在当前资金面持续宽松的态势下，理财产品收益率可能会继续走低。

而大额存单利率顶格上浮的背后，体现出银行业存款压力依然不小。央行公布的数据显示，2月当月人民币存款增加1.02万亿元，同比少增2845亿元，其中，住户存款减少1200亿元。分析人士指出，存款同比少增与季节性和突发事件的影响有关，但其中趋势也引起了银行的关注。因此，银行提高大额存单利率吸引客户，以缓解揽储压力。业内人士表示，在存款产品同质化的情况下，银行提高利率是吸引客户的一种方式，而大额存单利率一浮到顶，也是为了吸引更多客户。在监管部门规范结构性存款，禁止定期存款产品靠档计息的情况下，银行对大额存单更加依赖，预计后续大规模发行仍然可期。

建议：尽量选择3年期大额存单

去年以来，理财利率进入下行模式，保本理财逐渐退出市场，在流动性宽松、市场资金利率走低的大背景下，整体的银行理财收益率自2018年上旬开始持续下跌，互联网各种“宝宝”平均收益率已“破3”，整体银行理财产品平均收益率已“破4”，而市场难觅收益率4%以上的稳健产品。

据融360大数据研究院数据监测显示，今年2月，人民币非结构性理财产品平均收益率为3.98%，环比下降2BP，创近39个月新低。这个时候，3年期及其以上的大额存单类产品，凭借锁定未来4%以上收益，开始受到关注也并不意外。

一家股份行西安分行的理财经理表示，在去年年底大额存单售罄的情况下，今年年初受春节和疫情影响，新产品一直没及时发行。在政策利率持续走低的趋势下，目前在售的长期限大额存单可以帮助保守型投资者锁定未来几年的收益。

同时，专业人士也提醒大家，购买大额存单，尽量选择3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金；5年期大额存单期限太长，且与3年期大额存单利率差别不大。另外，还要价比三家，尽量选择适合自己的产品。“如果你一两年内有资金需求，需要取出来的，可能存不了三年，所以要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档等。” 华商报记者 李滨

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