个人养老金试点取得明显成效 开户人数突破7000万

个人养老金试点已有两年。两年来，个人养老金业务参与人数不断增加，金融产品类型不断丰富，个人养老金试点取得明显成效，开启了个人养老金投资管理的新时代。

参与人数稳步增长，可投资产品有序扩容

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

个人养老金制度，作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，于2022年11月25日正式实施。随后，多家金融机构加快布局，多家银行加大宣传推广力度。有银行开设宣传页面、信息提醒等吸引用户关注，有银行推出立减金、现金红包、互动活动等吸引用户参与，或拓展潜在客户。

经过各渠道宣传和市场接受度提升，市场知晓度开始提升。此外，从开设账户、账户缴费、购买产品到领取资金，个人养老金制度已经实现各个环节的畅通。

华东师范大学中国普惠养老金融研究中心引述中国社会保险学会学术交流会上的最新数据，我国个人养老金开户人数已突破7000万户。而2022年底参加人数为1954万人，开通人数增长超过两倍。

今年11月25日，我国个人养老金业务试点满两周年。

截至11月25日，国家社会保险公共服务平台数据显示，目前共有个人养老金产品836只，包括466只储蓄类产品、200只基金类产品、144只保险类产品及26只理财类产品。

两年来，个人养老金制度整体运行平稳有序，参与人数稳步增长，可投资产品有序扩容。银行积极参与个人养老金制度试点，提供“入口”，提供产品。截至2024年6月末，个人养老金理财产品累计销售规模超47亿元，19家销售银行为个人养老金投资者开立理财行业平台个人养老金账户超过50万个。同时，不少银行、机构进小区、进社区开展政策宣贯和投教服务，最大程度让群众知晓好政策，科学规划晚年生活。

财经评论人士秋收认为，个人养老金相关事项总体上取得明显成效，比如开户人数增加、金融产品种类丰富。让试点地区的居民有了更多了解和认知。同时，金融机构对居民投资个人养老金的具体需求有了更全面的了解，积累了金融服务经验。

中高收入人群是个人养老金购买主力

承载着公众的期待，个人养老金产品的种类不断丰富，经过创新和探索，个人养老金系列产品供给不断丰富，涵盖储蓄、基金、保险、理财等多个品类。在产品属性、投资收益等多方面为参与者提供了更加多元的选择。同时，不少基金公司参与其中，丰富养老金融产品供给，大力宣传个人养老金业务。有基金行业人士表示，将研发更多匹配养老需求，比如侧重长期保值的产品。

调研数据显示，31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力，主要原因在于他们希望为退休养老做好提前准备。

保险公司也积极助力个人养老金发展，自个人养老金试点以来，参与险企数量增长近4倍，从参与机构来看，主要以大型寿险公司和专业养老险公司为主。

专家表示，个人养老金试点有助于加大宣传，让居民了解认识提前规划、投资养老的重要性。结合目前市场反馈，接下来需要供需两端继续加强匹配。以保险为例，提升保险产品在个人养老金中的占比，可以从供需两端发力。比如，在供给端创新保险产品、优化销售渠道、简化投保流程等，在需求端加强投资者教育，提升家庭收入。

此外，个人养老金保险产品的发展需要更多支持，需要完善配套，也需要金融机构更多的服务与创新。首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明建议，保险公司可以加强与相关部门的合作，优化个人养老金的制度设计，例如提高税收优惠的精准度，简化投保流程等。

通过“配套”一起发力，让养老金“既叫好又叫座”

随着政策逐步落地和公众对养老规划意识的增强，越来越多的人开始关注并参与到个人养老金计划中。

由于多方面因素叠加影响，近年来一些家庭消费和投资方面较为保守和谨慎。据《中国家庭财富变动趋势（2024-Q1）——中国家庭财富指数调研报告》显示，居民在购买金额较大的养老金产品时，储蓄存款仍然是首选，占比为44.4%；其次是商业养老保险，占比为26.6%。

一些老年群体需要更加优质、高效的服务。同时，一些家庭在开支方面更加谨慎。财经评论人士杨德龙表示，近年来个人养老金的关注度提升，部分地方开户数较多。同时，群体的知晓度有待继续提升。对普通人来说，需要养成规划和投资的习惯。

杨德龙建议，部分区域银行网点较多，消费者对银行的认可度高，可以发挥其优势，择优将更多中小银行纳入养老金业务办理机构范围。

相关机构也应结合养老金融的相关内容，满足不同人群差异化养老投资需求，开展养老投资相关投教工作，帮助投资者提升养老储备意识和养老规划、养老资产配置，促进供需精准对接，通过“配套”一起发力，实现“既叫好又叫座”，助力个人养老金投资管理进入新时代。另外，激发更多参与者的热情，继续扩大个人养老金制度的覆盖面。 华商报大风新闻记者 黄涛