记者实测：购买“每月1元起”保险被引导产品升级

“再次通知，您的健康保障已到达！不验证自动作废，点击×确认！”您是否也收到过这样莫名其妙的保险营销短信？互联网平台上，以“每月1元起”为噱头进行保险产品营销的直播、短视频广告也屡见不鲜。如此低廉的价格，如何起到风险来临时的保障作用，其背后又隐藏着怎样的营销套路？

华商报记者了解到，针对短期健康险乱象，保险监管部门近日向保险公司连发两份文件：《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，从产品设计、销售、理赔等方面进一步规范短期健康保险业务经营，明确严禁出现“0费率”等各类明显不符合精算原理等情况，不应使用“每月×元起”“保障高至×万”等词汇进行不当宣传。

“1元起”医疗险免赔额高至7万元

投保后频繁收到营销电话

以低保费吸引消费者投保，进而引导客户保障“升级”的行为，在保险业内被称为“魔方业务”，这类营销手段在短期健康险销售中较为突出。华商报记者了解到，互联网平台上，以“1元保费”“600万保额”为噱头大肆宣传揽客，投保后引导消费者进行保单升级的现象仍存在。

近日在某短视频平台，一则“众×保险”广告视频以“每月仅需1元起就有最高600万元医疗保障”为卖点进行宣传，记者点击视频页面的投保链接，以2.23元/月的价格投保了一份普惠版医疗保险。付款完毕后，紧接着跳出一个升级页面，列出了普惠版与升级版的区别，其中赔付比例由40%升至责任内100%，一般医疗免赔额由7万元降至8000元，一行小字显示保费也升至111.6元/月。投保之后一周内，记者多次收到该保险机构发来的短信及电话，以进行“完善保障”为由引导进行保险产品升级，话术包括“您投保的时候是点错了还是没有看到啊，有个升级您没有选”等，着重介绍了免赔额及赔付比例的变化，并未主动告知保费也将“升级”；以“二类保障”为由引导进行重疾险投保，让记者深感不胜其扰。

保险从业人士李先生对记者表示，除保障范围外，免赔额和赔付比例也是医疗险产品中至关重要的部分，直接关系到能否理赔、理赔多少。所谓免赔额是保险公司不负责赔偿的额度，通常是经社保报销后需要被保险人自付的部分，只有超过免赔额的部分才能按比例进行理赔。

记者注意到，这份号称“每月1元起”的医疗保险免赔额高达4万-7万元，赔付比例仅为10%-40%。除此之外，投保过程中健康告知环节也不够明晰，仅有“上述健康告知内容全部为‘否’”点击按钮，并没有设置部分健康情况不符合健康告知要求，进入智能或人工核保环节。李先生表示，仅从免赔额来看，百万医疗险一般医疗免赔额多为1万元，而这份“每月1元起”医疗险产品设置了如此高的免赔额，很难触发理赔，保障功能很弱。记者了解到，2019年以来，互联网平台上部分保险公司以“首月0元”“首月1元”进行虚假宣传，实际上是将全年保费平摊到后11个月，严重损害消费者权益，多家保险机构受到监管处罚。在大量投诉并被监管叫停后，以“低保费、高免赔”产品引流获客继而进行产品营销，成为短期健康险销售中的另一套路。

保费“每月×元起”属不当宣传 监管部门多次纠偏

今年7月，国家金融监督管理总局深圳监管局向深圳各财险公司下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》。通报指出，个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险等作为“引线”保险方案进行获客，进而引导客户“升级”投保常规医疗险或重疾险。此类业务存在产品开发管理不合规、营销宣传不规范、业务经营管理粗放、费用问题极为突出等问题和风险。

“每月1元起”“最高600万元保额”这样的宣传形式是否适当？监管部门近期在《关于短期健康保险产品有关风险的提示》中明确表示，在销售短期健康保险时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×万”等词汇进行不当宣传。

文件还要求，通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。

进行风险提示的同时，监管部门还下发了《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，要求产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0费率”等各类明显不符合精算原理的情况。同时，短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，各保险公司不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

记者观察到，结合互联网平台部分保险产品销售现状来看，在产品宣传和销售环节中，仍存诸多不当操作，由此可能造成消费者风险保障缺失、为后期理赔埋下隐患，同时也会透支消费者对保险品牌的信任度，甚至对保险行业口碑造成不良影响。 华商报记者 刘方