暴力催收穷途末路

关于贷后催收的国家标准正在征求意见

首提告知式催收、交互式催收两大类

交互式现场催收单次应至少两人，不宜超过三人

智能语音告知式催收，对单一债务人通电话每日不超过3次

恐吓、威胁，甚至是暴力打击……无所不用其极的暴力催收方式，往往让负债方身心俱疲，不堪其扰，甚至出现精神崩溃，危及生命安全。

暴力催收的目的就是给欠债人施加各种压力，让欠债人内心崩塌，然后还款。要明确的一点是，任何方式的暴力催收，都是不合法的。

欠债本应还钱。在扼杀暴力催收的同时，也要提醒借债者，理性借贷，合理规划还款，别让负债长久套牢自己。努力拼搏，早日还清欠款，无债一身轻！

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国内最大催收公司宣布停业

业内视为行业整顿信号

5月25日凌晨，国内催收行业负有盛名的湖南永雄资产管理集团有限公司（下称“永雄集团”）宣布从当天起停业。

永雄集团在其官方微信公众号中发布的一则《告全体员工书》中称，决定停业与安徽警方的跨省执法有关。据《告全体员工书》描述，“2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方跨省执法，相继介入集团卫成公司吉首分公司，集团怀化分公司、湘潭分公司和邵阳分公司调查，共将179名员工强制带往安徽，并分别采取监视居住、取保候审、刑事拘留、逮捕等刑事强制措施。目前，共有3名员工因涉嫌寻衅滋事罪被批捕。”

永雄集团号称“国内最大”的催收公司，曾经谋划在纽交所上市，后撤回上市申请。

据接近永雄集团的人士介绍，去年以来，永雄集团就一直在对自身业务和公司架构进行调整，一方面是为了应对经济环境的压力，另一方面是希望更加规范化运行。

在年前的年终表彰大会上，永雄集团披露未来10年计划时透露出转型的信息：从2023年到2027年，争取至少培育扶持50家具有核心竞争力的优秀催收企业，将永雄集团打造成为一家专门培育扶持催收企业、帮助催收企业发展的管理公司；从2028年到2032年，通过上市融资开设地方AMC，批量收购和处置个人不良贷款。2023年永雄集团将力争实现人员规模稳定1万人以上、年营收10亿元以上、年上缴税收1亿元以上、新增客户单位10家以上等年度任务目标。

目前尚不清楚永雄集团涉嫌何等违法事项。在有关永雄集团被查和停业的消息之下，不少从业者将此视为是对催收行业整顿的信号。

据不完全统计，目前国内有超过3000家催收机构，其背后是银行个贷不良率的上升。 据第一财经

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各种暴力催收方式看着都头皮发麻

暴力催收一般是指：通过暴力手段进行催收，比如：恐吓、骚扰、威胁、辱骂、诱导等方式。常见暴力催收方式包括：

第一种：频繁电话骚扰，一天到晚不停地给欠债人打电话催还款，甚至凌晨还会打电话，让欠债人不能好好休息。

第二种：爆通讯录，通过给欠债人的家人、亲朋好友、单位同事不断地打电话，来给欠债人施压迫使其还款。

第三种：不断发恐吓短信，说欠债人犯了诈骗罪，会有公安和经侦逮捕。

第四种：直接辱骂，对欠债人进行人身攻击。

第五种：相关人员调查名下资产是否符合涉嫌恶意透支，一旦确认属实，不再给予庭外调解，按最终判决定罪。

第六种：打电话诱导欠债人，将其往刑事责任上引导，欠债人一不小心就会中招。

第七种：去欠债人住处上门催收，逼你签不平等合同。

第八种：制作假律师函、假法院传票邮寄给欠债人或其家人。

第九种：冒充国家机关人员，让欠债人到派出所去录口供。

这是最常见的几种暴力催收方式，实际操作起来还远不止这些。 综合

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暴力催收太猖狂？

贷后催收的国家标准预计在三季度出台

一份关于贷后催收的国家标准正在业内广泛征求意见，拟进一步加强对债权人、债务人及相关当事人合法权益的保护，该标准或将于三季度发布。

近日，中国互联网金融协会（下称协会）在北京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会。与会人员就《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（下称《催收标准》）的制度管理、人员管理、外包管理、个人信息安全、投诉处理等催收标准的核心内容逐条进行了讨论。

此后，该催收标准又经过几轮修订与调整。从记者拿到的第三次修订版本来看，主要涉及风险控制原则、工作规范（制度管理、组织和人员管理、业务管理、第三方催收机构管理、个人信息安全、投诉处理）、如何应对黑产等内容。

协会相关部门负责人在接受采访时表示，此次标准制定最主要的出发点是根据催收的业务本质制定规范，平等的保护债权人和债务人的合法权益。“目前标准的内容相对比较完善了，后续还会再做一些调整，国家标准的出台有严格的程序，如果顺利的话，力争8月对外公开发布。”

行业乱象频出，治理规范迫在眉睫。“催收行业良莠不齐，确实存在暴力催收、频繁骚扰债务人等问题，也出现过一些比较恶劣的刑事案件，目前行业有污名化的趋势。但催收从业务本质上来说，是贷后管理的重要内容，催收本身也是一个很古老的行业。”该负责人对记者表示，当前需要制定标准来指导金融机构和第三方催收机构应该怎么做，也让债务人知晓自己有哪些责任和权利，明晰各方边界。

违约责任要有突出标识

“金融机构应在贷款合同或服务协议中对贷款产品的期限、利率、还款安排、逾期可能采取的措施、违约责任等与催收相关的关键信息进行突出标识（如：加粗、加黑、下划线等），提醒借款人认真、仔细阅读。”在《催收标准》中这样规定贷后催收风险控制原则。记者采访获悉，此举意在解决债务人与债权人在催收过程中产生的推诿扯皮情况。

根据《催收标准》，金融机构应审慎开展个人网络消费信贷业务，全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿等情况，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品。金融机构应履行社会责任，加强金融消费者教育，引导借款人理性借贷、合理规划还款。

同时，借款人应树立理性的消费观，合理借贷。借款人在签署贷款合同或服务协议前，应认真、仔细阅读贷款合同或服务协议条款，确保理解贷款产品的期限、利率、还款安排、逾期可能采取的措施、违约责任等与催收相关的关键信息的含义，必要时可以要求金融机构予以解释。

首次提出告知式、交互式两大类催收

值得注意的是，《催收标准》将催收分为告知式催收、交互式催收两大类，这也是业界首次提出这一分类。“简单理解，告知式催收的含义就是我告知你有这个事儿、不需要回复，对债务人的影响相对较小。交互式催收就是双方有沟通，我们会在催收频率等方面做更为严格的规定。”上述协会负责人认为，这样的分类更容易理解。

告知式催收，即通过发送信息、电子邮件、语音、视频、信函等方式，单方面督促债务人履行债务清偿责任所开展的催收行为。

交互式催收，是通过即时通讯、电话、视频、面对面等方式，与债务人进行交互式沟通，督促其履行债务清偿责任所开展的催收行为。

相比告知式催收，交互式催收的行为规范更为严格。比如，以智能语音形式进行告知式催收，对单一债务人拨通电话频次每日不应超过3次；在交互式现场催收则要遵循单次应至少两人，不宜超过三人；着装应文明得体，不应穿着奇装异服或误导性服装；应主动出示工作证件；与单一债务人主动有效沟通每日不应超过1次，未经同意不应进入住宅等私人场所或办公场所等基本工作规范。

加强对联系人的保护

此次催收标准的另一重点内容就在于加强对联系人的保护。

所谓联系人，是应金融机构或第三方催收机构的请求，为恢复与债务人的联系或向债务人转告履行还款义务相关事宜的第三人。联系人对金融机构和第三方催收机构不负有包括还款在内的任何义务，拥有拒绝其请求并要求其不再联系的权利。

在业务管理上，《催收标准》明确：金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。在债务人已失联或者是债务人明确拒绝履行还款义务的两种情况下，催收人员可与联系人联系。

但是，催收人员只可向联系人询问债务人联系方式和（或）请其代为转告履行还款义务事宜，不应擅自向联系人透露债务人逾期欠款余额等与还款相关的个人信息。联系人明确拒绝或要求不再联系的，催收人员不应再与其联系。“站在法律的角度上说，联系人跟催收这个事一点关系都没有。严格的说，联系人是应金融机构和第三方催收机构的请求提供帮助的，所以联系人不负有包括还款在内的任何义务，联系人拥有拒绝催收机构不再联系的权利。”协会相关负责人称。

有需求可公布通过评估的催收公司名单

第三方催收机构，是指依法登记注册，具有独立法人资格或民事主体资格，受金融机构委托，协助其开展个人网络消费信贷贷后催收业务的外包服务提供商。记者在黑猫投诉平台搜索“催收”字眼时发现，相关被投诉对象除了银行外，还包括许多金融科技公司、消费金融公司等多种类型机构。

早在2020年7月，原银保监会制定《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中规定，严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作，否则将被相关监管部门处罚。

此次催收标准对金融机构与第三方催收机构如何开展合作做了明确的规定。金融机构应对通过评估的第三方催收机构进行监督和检查，及时识别、发现和处置各类异常情况和风险。第三方催收机构不再符合选用标准的，应及时从名单中剔除。金融机构应对委托的第三方催收机构进行评价，评价每年至少开展1次，委托协议到期前应开展1次，评价内容重点包括催收行为合规性、任务完成质效、信息安全管理、催收记录、投诉处理情况等。金融机构应将评价结果作为决策调整委托范围、终止委托、续约的重要依据。

在个人信息保护方面，催收标准要求金融机构应按照最少、够用原则向第三方催收机构提供办理催收业务所必需的个人信息，不应提供可能对人身、财产安全造成危害的敏感个人信息。

“实践中，因为缺乏统一的标准，金融机构也很头疼怎么选催收公司，这确实是个问题。”协会负责人透露，下一阶段，在标准公布后，如果业界确有需求，催收机构主动提出申请，协会可以对催收公司执行标准的情况进行评估，并公布通过评估的催收公司名单，以便给金融机构选择催收公司提供一些指导和帮助。

信息共享遏制“反催收”等黑产乱象

近几年，金融黑产现象愈演愈烈，严重影响金融业健康发展。比如，以“反催收”为目的形成的灰色产业链，打着减免债务、延期还款等技巧帮助债务人恶意逃废债，严重扰乱金融市场正常秩序。

为了进一步整治“反催收”等黑产乱象，《催收标准》明确，金融机构或第三方催收机构如果遇到有组织的黑产（如反催收联盟）严重干扰正常催收工作，应自事件发生时起48小时内将事件的起因、目前的状况、可能产生的影响和采取的措施向相关行业自律组织书面报告。

同时，推动催收业务信息共享也是遏制黑产的一个办法。“反催收联盟，有组织性质的恶意逃废债，确实给行业造成了极大的危害。行业协会有责任带着大家一起去抵御黑产的侵扰。比如，有一些很明确的黑产组织，我们要在行业内进行通报，把金融机构和第三方机构组织起来，以免黑产越来越猖獗。”协会相关负责人表示。

《催收标准》提出，相关行业自律组织应组织制定信息共享的范围、标准、报送和使用要求以及参与共享机构的加入条件、加入程序、享有的权利和承担的义务等，推动催收业务信息共享。此外，相关行业自律组织应组织行业共同应对黑产带来的危害，深入调查研究，分析黑产猖獗的原因，制定解决的方案、措施并推动行业落实，必要时形成政策建议向相关金融管理部门报告。 据第一财经